Autokredite ermöglichen den Erwerb eines Fahrzeugs, ohne den vollen Kaufpreis sofort aufbringen zu müssen. Bevor du jedoch einen Kreditvertrag unterschreibst, musst du die Voraussetzungen verstehen, die Banken und Kreditinstitute an dich stellen. Dies schützt dich und den Kreditgeber gleichermaßen und stellt sicher, dass die Rückzahlung realistisch ist.

Die Grundlage jeder Kreditvergabe bildet eine Reihe von allgemeinen Kriterien. Diese sind nicht spezifisch für einen Autokredit, sondern gelten für nahezu jede Form der Finanzierung.

Volljährigkeit und Wohnsitz

Um einen Kredit aufnehmen zu können, musst du volljährig sein. In Deutschland bedeutet dies, dass du das 18. Lebensjahr vollendet haben musst. Minderjährige können keine rechtsgültigen Kreditverträge abschließen. Zudem ist ein fester Wohnsitz in Deutschland in der Regel eine Voraussetzung. Dies dient der rechtlichen Klärung und der Kommunikation zwischen dir und dem Kreditgeber. Ohne einen validen Wohnsitz können Banken deine Bonität schlechter einschätzen und dich im Falle von Problemen schwerer kontaktieren. Einige Banken verlangen auch eine spezifische Dauer des Wohnsitzes in Deutschland.

Bankkonto in Deutschland

Ein Girokonto bei einer deutschen Bank ist essenziell. Über dieses Konto werden die Kreditsumme ausgezahlt und die monatlichen Raten eingezogen. Es dient als zentrale Verrechnungsstelle. Ein reguläres inländisches Konto vereinfacht den monetären Fluss und die Transparenz für alle Beteiligten. Fremde Bankverbindungen können zu zusätzlichen Gebühren oder Ablehnungen führen, da die Abwicklung komplizierter ist.

Gültiger Personalausweis oder Reisepass

Zur Identifikation deiner Person ist ein gültiger Personalausweis oder Reisepass erforderlich, wenn du einen Autokredit beantragst. Diese Dokumente bestätigen deine Identität, dein Alter und deinen Wohnsitz. Banken sind gesetzlich verpflichtet, die Identität ihrer Kunden zu überprüfen, um Geldwäsche und Betrug vorzubeugen. Eine abgelaufene ID wird nicht akzeptiert. Bei Online-Anträgen erfolgt die Identifikation häufig per Video-Ident-Verfahren oder Post-Ident-Verfahren.

Bonität und Einkommen: Der Dreh- und Angelpunkt

Deine Bonität ist das Fundament für die Kreditentscheidung. Sie gibt Aufschluss über deine Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Stell dir vor, deine Bonität ist deine finanzielle Visitenkarte – sie zeigt, wie zuverlässig du bist.

Regelmäßiges Einkommen

Ein regelmäßiges Einkommen ist eine der wichtigsten Voraussetzungen. Die Bank möchte sicherstellen, dass du die monatlichen Raten aus deinem laufenden Einkommen bestreiten kannst.

Art des Einkommens

In der Regel bevorzugen Banken Einkommen aus nicht-selbstständiger Arbeit. Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis wird oft als besonders stabil angesehen. Aber auch Einkommen aus Rente oder bestimmten Sozialleistungen kann berücksichtigt werden, sofern es regelmäßig und ausreichend ist. Bei einem befristeten Arbeitsvertrag kann es schwieriger werden, einen Kredit zu erhalten, da die Laufzeit des Kredits die Arbeitsvertragsdauer nicht wesentlich überschreiten darf oder es zusätzliche Sicherheiten benötigt.

Höhe des Einkommens

Die Höhe deines Einkommens muss ausreichen, um deine Lebenshaltungskosten und die Kreditraten zu decken. Banken führen eine Haushaltsrechnung durch, bei der Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt werden. Bleibt nach Abzug aller Fixkosten und geschätzten Lebenshaltungskosten genügend Geld übrig, um die Kreditrate zu bezahlen, ist die Chance auf eine Zusage höher. Ein zu geringes Einkommen führt zur Ablehnung. Denk daran, dass dieses „übrige Geld“ nicht nur für die Rate da sein muss, sondern auch als Puffer für unerwartete Ausgaben dient.

Nachweise des Einkommens

In der Regel verlangen Kreditinstitute die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen und, falls du bei einer neuen Stelle bist, den Arbeitsvertrag. Bei Selbstständigen sind detailliertere Unterlagen notwendig, wie zum Beispiel Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre, betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) oder eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR). Dies dient der umfassenden Einschätzung deiner finanziellen Situation.

SCHUFA-Auskunft und andere Bonitätsprüfungen

Deine Kreditwürdigkeit wird maßgeblich durch deine Zahlungshistorie bestimmt. Die SCHUFA ist hierbei die bekannteste Auskunftei in Deutschland.

SCHUFA-Score

Ein positiver SCHUFA-Score ist entscheidend. Er ist eine Zusammenfassung deiner Zahlungsmoral und Kreditaktivitäten. Negative Einträge, wie zum Beispiel nicht bezahlte Rechnungen, Inkassoverfahren oder Privatinsolvenz, wirken sich sehr ungünstig auf deine Kreditwürdigkeit aus und führen oft zur Ablehnung des Kreditantrags. Ein guter SCHUFA-Score signalisiert der Bank, dass du ein zuverlässiger Zahlungsstrom bist.

Andere Auskunfteien

Neben der SCHUFA gibt es weitere Auskunfteien, die Banken nutzen können, um deine Bonität zu prüfen, z.B. Creditreform Boniversum oder Infoscore Consumer Data. Das Prinzip ist ähnlich: Sie sammeln und werten finanzrelevante Daten aus, um ein Risikoprofil von dir zu erstellen.

Umgang mit negativen SCHUFA-Einträgen

Solltest du negative SCHUFA-Einträge haben, solltest du diese vor Beantragung eines Kredits prüfen und gegebenenfalls bereinigen lassen, falls sie unzutreffend sind. Es gibt auch Kredite ohne SCHUFA-Prüfung, oft von ausländischen Banken angeboten, diese sind aber in der Regel mit deutlich höheren Zinsen und strengeren Konditionen verbunden und können riskant sein.

Sicherheiten: Wenn der Kreditgeber auf Nummer sicher gehen will

Manchmal reicht deine Bonität allein nicht aus, oder die Bank verlangt zusätzliche Garantien, um das Risiko zu minimieren.

KFZ-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) als Sicherheit

Die gängigste Sicherheit bei einem Autokredit ist das Fahrzeug selbst. Die Bank lässt sich den KFZ-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) aushändigen oder vermerkt im Brief einen Sicherungsübereignungsvertrag. Dies bedeutet, dass das Fahrzeug bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits faktisch der Bank gehört, wenngleich du als Halter eingetragen bist und es nutzen kannst. Im Falle eines Zahlungsausfalls kann die Bank das Fahrzeug verwerten, um ihre Forderungen zu begleichen. Sobald der Kredit vollständig getilgt ist, erhältst du den KFZ-Brief zurück und das Fahrzeug gehört uneingeschränkt dir.

Bürgschaft

Eine Bürgschaft ist eine weitere Form der Sicherheit. Hier verpflichtet sich eine dritte Person (der Bürge), für die Schulden einzustehen, falls du deinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kannst. Der Bürge muss selbst eine ausreichende Bonität besitzen. Eine Bürgschaft ist eine ernstzunehmende Verpflichtung für den Bürgen und sollte nur im äußersten Notfall und mit vollem Bewusstsein über die Konsequenzen eingegangen werden.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung ist keine direkte Sicherheit im Sinne einer Sachwertabsicherung, sondern eine Absicherung deiner Zahlungsfähigkeit. Sie springt ein, wenn du aufgrund von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Raten nicht mehr zahlen kannst. Diese Versicherung ist optional, kann aber die Chancen auf eine Kreditzusage erhöhen oder dich im Ernstfall vor finanziellen Schwierigkeiten bewahren. Beachte jedoch, dass sie zusätzliche Kosten verursacht und deren Bedingungen genau geprüft werden sollten.

Spezifische Anforderungen für verschiedene Kreditarten

Nicht jeder Autokredit ist gleich. Es gibt Unterschiede, die du kennen solltest, wenn du verschiedene Angebote vergleichst.

Klassischer Ratenkredit

Der klassische Ratenkredit ist die einfachste und häufigste Form. Du erhältst die gesamte Kreditsumme ausgezahlt und tilgst sie in festen monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit. Hier sind die oben genannten allgemeinen Voraussetzungen besonders relevant. Das Fahrzeug gehört von Anfang an dir, sofern der KFZ-Brief nicht als Sicherheit hinterlegt wird.

Ballonkredit / Drei-Wege-Finanzierung

Beim Ballonkredit sind die monatlichen Raten niedriger als bei einem klassischen Ratenkredit, da am Ende der Laufzeit eine höhere Schlussrate (der „Ballon“) fällig wird. Du hast dann die Wahl: die Schlussrate zahlen, eine Anschlussfinanzierung vereinbaren oder das Auto an den Händler zurückgeben. Diese Option erfordert eine genaue Planung, da die Schlussrate eine erhebliche Belastung darstellen kann. Die Bonitätsprüfung berücksichtigt hier, ob du in der Lage sein wirst, diese Schlussrate zu bedienen oder die Option der Rückgabe zu nutzen.

Händlerfinanzierung

Oft bieten Autohändler eigene Finanzierungsmodelle an, teilweise in Kooperation mit Autobanken. Die Voraussetzungen sind ähnlich wie bei Bankkrediten, können aber variieren. Manchmal gibt es spezielle Aktionen und Zinsangebote, die direkt an den Kauf eines Fahrzeugs gebunden sind. Achte genau auf die Konditionen, da Händlerfinanzierungen manchmal auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, aber versteckte Kosten oder ungünstigere Bedingungen enthalten können.

Was du zusätzlich beachten solltest

Ein Kredit ist eine langfristige Verpflichtung. Daher ist es wichtig, dass du nicht nur die direkten Voraussetzungen erfüllst, sondern auch die Rahmenbedingungen verstehst und klug handelst.

Das Vergleichen von Angeboten

Betrachte nicht nur das erste Angebot, das dir unterkommt. Die Zinsen und Konditionen können zwischen den Banken erheblich variieren. Ein Vergleichsportal kann dir helfen, verschiedene Angebote zu sichten. Achte dabei auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten des Kredits enthält, sowie auf die Laufzeit, mögliche Sondertilgungen und optionale Versicherungen. Ein günstiger Zinssatz über eine längere Laufzeit kann am Ende teurer sein als ein höherer Zinssatz über eine kürzere Laufzeit. Die Metapher des Vergleichs: Stell dir vor, du suchst nach der besten Brücke, um einen Fluss zu überqueren. Die schnellste ist nicht immer die stabilste, und die günstigste hat vielleicht versteckte Mängel.

Die Bedeutung des Eigenkapitals

Auch wenn viele Autokredite eine Vollfinanzierung ermöglichen, verbessert eine Anzahlung deine Konditionen erheblich. Eigenkapital reduziert das Kreditvolumen und damit das Risiko für die Bank. Das kann zu günstigeren Zinsen führen und die monatlichen Raten senken. Zudem signalisiert es der Bank deine finanzielle Disziplin und Stabilität. Eine Anzahlung ist wie ein solides Fundament für dein Finanzierungshaus.

Rücktrittsrechte und Widerruf

Als Verbraucher hast du in der Regel ein Widerrufsrecht für Kreditverträge. Die Frist beträgt in der Regel 14 Tage ab Vertragsabschluss. Dies gibt dir die Möglichkeit, deine Entscheidung noch einmal zu überdenken. Informiere dich genau über die Bedingungen und Fristen, falls du von diesem Recht Gebrauch machen möchtest.

Dein Schufa-Selbstauskunft vorab prüfen

Es ist ratsam, vor der Beantragung eines Kredits eine kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft einzuholen (einmal jährlich gem. Art. 15 DSGVO). So kannst du mögliche Fehler korrigieren lassen, die sich negativ auf deine Bonität auswirken könnten, und bist über deinen Score im Bilde. Dies ist eine proaktive Maßnahme, die dir unangenehme Überraschungen ersparen kann. Sie dir deine finanzielle Akte an, bevor es ein anderer tut.

Budgetplanung nach Kreditaufnahme

Nachdem du einen Autokredit erhalten hast, ist es wichtig, dein Budget weiterhin sorgfältig zu planen. Die monatlichen Raten sind ein fester Bestandteil deiner Ausgaben. Berücksichtige auch die laufenden Kosten für das Auto, wie Versicherung, Wartung, Reparaturen und Kraftstoff. Ein Auto ist kein einmaliger Kauf, sondern eine laufende Investition. Eine gute Budgetplanung verhindert, dass du dich finanziell übernimmst. Dein Budget ist wie ein Navigationssystem, das dich vor finanziellen Sackgassen bewahrt.

Die Anforderungen für einen Autokredit sind vielfältig und sollen sicherstellen, dass sowohl du als Kreditnehmer als auch die Bank als Kreditgeber auf der sicheren Seite sind. Wenn du diese Voraussetzungen verstehst und dich entsprechend vorbereitest, steigen deine Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung deines Wunschfahrzeugs.