Ein Auto ist für viele mehr als nur ein Fortbewegungsmittel; es ist ein Werkzeug, ein Freiheitsversprecher und manchmal sogar ein Statussymbol. Doch die Anschaffung eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs stellt eine erhebliche Investition dar. Für die meisten ist ein Autokredit der Schlüssel zur Verwirklichung dieses Wunsches. Um diesen Kredit zu erhalten, musst du bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Diese Anforderungen dienen Banken und Kreditinstituten als Absicherung und bestimmen maßgeblich, ob und zu welchen Konditionen du einen Kredit erhältst. Ich führe dich durch die wesentlichen Punkte, die du beachten musst.

Bevor wir ins Detail gehen, klären wir die grundlegenden Kriterien, die du erfüllen musst, um überhaupt als Kreditnehmer in Frage zu kommen. Diese sind das Fundament, auf dem jede weitere Bewertung aufbaut.

Volljährigkeit als erste Hürde

Du musst das 18. Lebensjahr vollendet haben. Das ist eine gesetzliche Vorgabe in Deutschland, die dich als voll geschäftsfähig einstuft und dir erlaubt, rechtsverbindliche Verträge einzugehen. Ohne die Volljährigkeit kannst du keinen Autokredit auf deinen Namen abschließen. Es gibt hier keine Ausnahmen.

Wohnsitz und Bankverbindung in Deutschland

Für deutsche Banken ist es in der Regel eine Voraussetzung, dass du einen festen Wohnsitz in Deutschland hast. Dies erleichtert der Bank die Kommunikation und die rechtliche Abwicklung. Zudem wird oft ein deutsches Girokonto vorausgesetzt, über das die Kreditraten eingezogen und gegebenenfalls die Kreditsumme ausgezahlt wird. Ein ausländischer Wohnsitz kann die Kreditvergabe erheblich erschweren oder unmöglich machen, selbst wenn du Staatsbürger eines EU-Landes bist.

Gültiger Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung

Zur Identifizierung und zur Überprüfung deiner Daten ist ein gültiges Ausweisdokument unerlässlich. Dein Personalausweis oder ein Reisepass in Verbindung mit einer Meldebescheinigung dient als Nachweis deiner Identität und deines Wohnsitzes. Diese Dokumente müssen aktuell sein und dürfen nicht abgelaufen.

Deine finanzielle Situation: Das Herzstück der Kreditentscheidung

Deine finanzielle Lage ist der Motor deiner Kreditwürdigkeit. Banken prüfen sehr genau, ob du in der Lage bist, die Kreditraten pünktlich und zuverlässig zu bedienen. Hierbei spielen verschiedene Faktoren eine Rolle, die wie Zahnräder in einem Uhrwerk ineinandergreifen.

Regelmäßiges Einkommen als Existenzgrundlage

Ein regelmäßiges Einkommen ist die wichtigste Voraussetzung. Es zeigt der Bank, dass du über die finanziellen Mittel verfügst, um die monatlichen Raten zu bezahlen. Dieses Einkommen kann aus einer Festanstellung, aus selbstständiger Tätigkeit, Rentenzahlungen oder anderen gesicherten Quellen stammen. Die Art des Einkommens und dessen Stabilität sind entscheidend.

Art des Arbeitsverhältnisses

Als Angestellter mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag hast du in der Regel die besten Karten. Befristete Arbeitsverhältnisse können unter Umständen akzeptiert werden, insbesondere wenn die Befristung den gesamten Kreditzeitraum abdeckt oder eine Verlängerung wahrscheinlich ist. In der Probezeit ist die Kreditvergabe allerdings meist ausgeschlossen, da hier die Unsicherheit bezüglich der weiteren Anstellung zu groß ist. Banken bevorzugen einen Arbeitsvertrag, der bereits sechs Monate oder länger besteht.

Einkommenshöhe und Haushaltsrechnung

Dein Nettoeinkommen muss ausreichend hoch sein, um nicht nur deinen Lebensunterhalt, sondern auch die monatlichen Kreditraten zu decken. Die Bank führt eine Haushaltsrechnung durch, bei der deine Einnahmen deinen Ausgaben gegenübergestellt werden. Zu den Ausgaben zählen Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Lebenshaltungskosten und bestehende Kreditverpflichtungen. Der verbleibende Betrag muss ausreichen, um die neue Kreditrate zu tragen und dir noch genügend Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben zu lassen. Ziel ist es, eine Überschuldung zu vermeiden.

Nachweis des Einkommens

Für den Nachweis deines Einkommens benötigst du in der Regel die Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate. Bei Selbstständigen sind dies meist die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA). Je nach Bank können auch weitere Unterlagen angefordert werden.

Kreditwürdigkeit: Dein finanzieller Fingerabdruck

Deine Kreditwürdigkeit – auch Bonität genannt – ist eine Bewertung deiner Fähigkeit und Willigkeit, finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen. Sie ist das Vertrauen, das die Bank in dich als Kreditnehmer setzt.

Die Rolle der SCHUFA

Die SCHUFA Holding AG ist die größte Auskunftei in Deutschland und sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Privatpersonen. Wenn du einen Kredit beantragst, holt die Bank in der Regel eine SCHUFA-Auskunft ein. Positive Einträge sind beispielsweise bestehende Kreditverträge, die du pünktlich bedienst, oder Girokonten, die du ordnungsgemäß führst. Negative Einträge hingegen können durch Zahlungsrückstände, Inkassoverfahren oder die Eröffnung eines Insolvenzverfahrens entstehen. Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann die Kreditvergabe erheblich erschweren oder sogar unmöglich machen.

Dein SCHUFA-Score

Basierend auf den gesammelten Daten berechnet die SCHUFA einen Scorewert, der prognostiziert, wie wahrscheinlich es ist, dass du deinen Kreditverpflichtungen nachkommst. Ein hoher Score bedeutet eine gute Bonität und erhöht deine Chancen auf einen Kredit zu günstigeren Konditionen. Du hast das Recht, einmal im Jahr kostenlos eine Selbstauskunft bei der SCHUFA anzufordern, um deine Daten zu überprüfen. Eventuelle Fehler solltest du umgehend korrigieren lassen.

Das zu finanzierende Fahrzeug: Auch der Gegenstand spielt eine Rolle

Nicht nur du als Person, sondern auch das Fahrzeug, das du finanzieren möchtest, ist Teil der Prüfung. Für die Bank ist das Auto eine Sicherheit.

Neufahrzeug vs. Gebrauchtwagen

Ob du ein Neufahrzeug oder einen Gebrauchtwagen finanzieren möchtest, beeinflusst die Kreditentscheidung. Neufahrzeuge sind in der Regel einfacher zu finanzieren, da ihr Wertverfall über einen bestimmten Zeitraum besser prognostizierbar ist. Bei Gebrauchtwagen spielen Alter, Kilometerstand und Zustand eine größere Rolle. Sehr alte oder stark reparaturbedürftige Fahrzeuge können schwieriger zu finanzieren sein, da ihr Wiederverkaufswert als Sicherheit für die Bank geringer ist.

Fahrzeugwert und Beleihungsgrenze

Banken orientieren sich am Kaufpreis und dem aktuellen Marktwert des Fahrzeugs. Oft gibt es eine sogenannte Beleihungsgrenze, die angibt, welchen Prozentsatz des Fahrzeugwerts die Bank maximal finanzieren wird. Dies ist wichtig, da das Fahrzeug im Falle eines Ausfalls deiner Zahlungen als Sicherheit für die Bank dient. Wenn du mehr finanzieren möchtest, als das Fahrzeug wert ist, kann dies zu Ablehnung führen oder zusätzliche Sicherheiten erfordern.

Sicherungsübereignung des Fahrzeugs

Bei einem Autokredit ist es üblich, dass das Fahrzeug als Sicherheit dient. Das geschieht in der Regel durch eine sogenannte Sicherungsübereignung. Das bedeutet, dass du zwar der wirtschaftliche Eigentümer des Fahrzeugs bist und es nutzen darfst, die Bank jedoch bis zur vollständigen Tilgung des Kredits der rechtliche Eigentümer ist. Der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) wird in dieser Zeit bei der Bank verwahrt. Erst nach vollständiger Rückzahlung des Kredits wird dir der Fahrzeugbrief ausgehändigt.

Zusätzliche Sicherheiten und Bürgschaften: Wenn die Grundvoraussetzungen nicht ganz reichen

Manchmal sind deine primären Voraussetzungen nicht ganz ausreichend oder die Bank möchte eine zusätzliche Absicherung. In solchen Fällen können zusätzliche Sicherheiten oder Bürgschaften ins Spiel kommen.

Der Bürge: Ein finanzieller Backup

Ein Bürge ist eine Person, die sich dazu verpflichtet, für deine Schulden einzusterehen, falls du deinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kannst. Der Bürge muss selbst eine ausgezeichnete Bonität aufweisen und die Voraussetzungen für einen Kreditnehmer erfüllen. Für den Bürgen ist dies eine ernste Verpflichtung, da er im schlimmsten Fall die gesamte Kreditlast übernehmen muss. Eine Bürgschaft sollte daher nur zwischen Personen mit großem Vertrauen vereinbart werden.

Zweiter Kreditnehmer: Gemeinsame Verantwortung

Ähnlich wie ein Bürge kann ein zweiter Kreditnehmer hinzugezogen werden. Dies ist oft bei Ehepartnern oder Lebensgemeinschaften der Fall. Beide Kreditnehmer haften dann gesamtschuldnerisch für den Kredit, das heißt, die Bank kann die gesamte Forderung von jedem der beiden einfordern. Der Vorteil ist, dass die Einkommen beider Personen zusammengezählt werden, was die Bonität insgesamt erhöht und die Chance auf eine Kreditgenehmigung verbessert.

Absicherung durch Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung ist eine optionale Zusatzleistung. Sie zahlt die Kreditraten oder die Restschuld, falls du aufgrund unverschuldeter Ereignisse wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall nicht mehr in der Lage bist, die Raten zu bedienen. Während dies für dich eine zusätzliche Sicherheit darstellt, reduziert es für die Bank das Ausfallrisiko. Allerdings fallen für eine Restschuldversicherung zusätzliche Kosten an, die den effektiven Jahreszins des Kredits erhöhen. Du solltest genau abwägen, ob diese Versicherung für dich notwendig und sinnvoll ist.

Besondere Umstände: Was ist mit Selbstständigen, Studenten und Rentnern?

Voraussetzung	Beschreibung	Typische Werte
Mindestaltersgrenze	Du musst ein bestimmtes Mindestalter erreicht haben, um einen Autokredit zu erhalten.	18 – 21 Jahre
Bonitätsprüfung	Deine Kreditwürdigkeit wird anhand von Schufa-Auskunft und Einkommensnachweisen geprüft.	Schufa-Score über 90 Punkte
Mindesteinkommen	Du solltest ein regelmäßiges Einkommen nachweisen können, um die Rückzahlung zu gewährleisten.	Ab ca. 1.200 Euro netto monatlich
Beschäftigungsdauer	Eine stabile Anstellung erhöht die Chancen auf Kreditbewilligung.	Mindestens 6 Monate im aktuellen Job
Eigenkapital	Einige Kreditgeber verlangen, dass du einen Teil des Fahrzeugpreises selbst zahlst.	10% – 20% des Kaufpreises
Fahrzeugwert	Der Wert des Autos beeinflusst die Kredithöhe und Konditionen.	Bis zu 50.000 Euro
Verwendungszweck	Der Kredit muss für den Kauf eines Fahrzeugs verwendet werden.	Neuwagen oder Gebrauchtwagen

Bestimmte Personengruppen haben oft andere Voraussetzungen oder müssen zusätzliche Unterlagen vorlegen. Ihre Situation erfordert eine genauere Betrachtung, da ihr Einkommensstrom oder ihre finanzielle Stabilität anders strukturiert sein kann als bei einem typischen Angestellten.

Autokredit für Selbstständige und Freiberufler

Als Selbstständiger oder Freiberufler ist die Kreditvergabe oft komplexer. Dein Einkommen schwankt in der Regel stärker und ist schwerer zu prognostizieren als das eines Angestellten. Banken verlangen daher oft Nachweise über eine längere Geschäftstätigkeit, meist mindestens zwei bis drei Jahre.

Benötigte Unterlagen

Du musst in der Regel deine Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre vorlegen. Diese dienen als Nachweis deines durchschnittlichen Einkommens und deiner steuerlichen Situation. Zusätzlich werden oft aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWAs) oder Kontoauszüge der letzten Monate verlangt, um einen Einblick in deine aktuelle Einnahmen- und Ausgabensituation zu erhalten. Eine positive Entwicklung deiner Geschäftszahlen ist hier ein klares Plus.

Stabilität der Geschäftstätigkeit

Banken bewerten die Stabilität und Nachhaltigkeit deines Geschäftsmodells. Eine langjährige, erfolgreiche Geschäftstätigkeit mit soliden Gewinnen erhöht deine Chancen erheblich. Eine gute Bonität über die SCHUFA ist auch hier unerlässlich.

Autokredit für Studenten und Auszubildende

Studenten und Auszubildende stehen vor der Herausforderung, dass ihr Einkommen oft gering oder nur als Nebeneinkommen vorhanden ist. Dadurch erfüllen sie selten die Einkommensvoraussetzungen für einen Autokredit.

Geringes oder unregelmäßiges Einkommen

Ein BAföG-Zuschuss oder ein Minijob reichen in der Regel nicht aus, um die monatlichen Raten für einen Autokredit zu stemmen. Die Banken sehen hier ein hohes Ausfallrisiko.

Lösungen: Bürgschaft oder Mitantragsteller

Die realistischste Option für Studenten und Auszubildende ist die Beantragung eines Kredits mit einem Bürgen (oft die Eltern) oder einem Mitantragsteller. Die Bonität des Bürgen oder Mitantragstellers ist dann entscheidend für die Kreditgenehmigung. Alternativ gibt es spezielle Angebote für Studien- oder Ausbildungskredite, die aber oft an bestimmte Zwecke gebunden sind und nicht unbedingt für den Autokauf gedacht sind.

Autokredit für Rentner

Rentner haben oft ein stabiles Einkommen, das jedoch möglicherweise nicht so hoch ist wie in der Erwerbszeit. Das Alter kann ebenfalls eine Rolle spielen.

Renteneinkommen als Stabilitätsfaktor

Das Renteneinkommen wird von Banken als stabiles, sicheres Einkommen eingestuft und ist daher eine gute Basis für die Kreditwürdigkeit. Wichtig ist auch hier, dass die Höhe der Rente ausreicht, um die monatlichen Kreditraten und Lebenshaltungskosten zu decken.

Altersobergrenzen und Kreditlaufzeiten

Einige Banken setzen Altersgrenzen für die maximale Kreditlaufzeit. Das bedeutet, dass der Kredit bis zu einem bestimmten Alter (z.B. 75 oder 80 Jahre) vollständig zurückgezahlt sein muss. Dies kann die möglichen Kreditlaufzeiten für ältere Kreditnehmer verkürzen und damit die monatlichen Raten erhöhen, was wiederum die Genehmigung erschweren kann. Es gibt jedoch auch Banken, die keine starren Altersgrenzen haben und jeden Fall individuell prüfen. Hier kann eine kürzere Laufzeit oder eine hohe Anzahlung eine Lösung sein.

Der Weg zum Autokredit: Von der Anfrage bis zur Auszahlung

Nachdem du die Voraussetzungen geprüft hast, geht es an die praktische Umsetzung. Der Prozess von der Anfrage bis zur Auszahlung des Kredits folgt bestimmten Schritten, die du kennen solltest.

Vorbereitung ist der halbe Erfolg

Bevor du dich an eine Bank wendest, sammle alle notwendigen Unterlagen. Dazu gehören:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung
• Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate (oder entsprechende Nachweise bei Selbstständigen/Rentnern)
• Aktuelle Kontoauszüge (manchmal der letzten 30-90 Tage)
• Angaben zum Fahrzeug (Kaufvertrag, Fahrzeugschein, falls schon vorhanden)
• (Optional) Nachweise über weitere Einnahmen oder Vermögenswerte

Eine gute Vorbereitung beschleunigt den Bearbeitungsprozess erheblich.

Kreditantrag und Schufa-Anfrage

Wenn du alle Unterlagen beisammenhast, kannst du den Kreditantrag stellen. Dies kann online, telefonisch oder persönlich in einer Filiale erfolgen. Im Rahmen des Antrags wird die Bank deine Identität prüfen (oft per PostIdent oder VideoIdent) und eine SCHUFA-Anfrage stellen. Achte darauf, dass du keine „Konditionsanfrage“ stellst. Eine „Anfrage Kredit“ bei mehreren Banken kann deinen Score temporär senken. Eine Konditionsanfrage hingegen ist SCHUFA-neutral.

Kreditprüfung und Angebotslegung

Die Bank prüft deine Unterlagen und deine Bonität sehr sorgfältig. Nach erfolgreicher Prüfung erhältst du ein Kreditangebot mit den genauen Konditionen, wie Zinssatz, Laufzeit und monatlicher Rate. Prüfe dieses Angebot genau und vergleiche es gegebenenfalls mit anderen Angeboten.

Vertragsunterzeichnung und Auszahlung

Wenn du mit dem Angebot einverstanden bist, unterschreibst du den Kreditvertrag. Nach Vertragsunterzeichnung und der Hinterlegung der eventuell notwendigen Sicherheiten (z.B. dem Fahrzeugbrief) zahlt die Bank den Kreditbetrag aus. Dies geschieht entweder direkt an dich oder, falls du das Auto bei einem Händler kaufst, direkt an den Händler. Die Auszahlung kann innerhalb weniger Tage erfolgen, in manchen Fällen auch schneller.

Fazit und dein Fahrplan

Die Voraussetzungen für einen Autokredit sind vielfältig und greifen ineinander wie die Rädchen eines Uhrwerks. Deine persönliche Situation, deine finanzielle Stabilität und die Beschaffenheit des zu finanzierenden Fahrzeugs spielen gleichermaßen eine Rolle. Verstehe diese Anforderungen als Leitplanken auf dem Highway zum Autokauf. Sie sind dazu da, dich und die Bank vor unnötigen Risiken zu schützen. Eine sorgfältige Vorbereitung und das Verständnis für die Mechanismen der Kreditvergabe werden dir den Weg ebnen. Sei transparent, ehrlich und sammle alle notwendigen Unterlagen. So erhöhst du deine Chancen erheblich und bist bald auf dem Weg zu deinem neuen Fahrzeug.